Максимальный процент МФО по закону

Ставка «0,8% в день» звучит безобидно ровно до того момента, пока её не перевести в годовые — получается 292%. Но самое важное ограничение в микрофинансировании касается не ставки, а итоговой суммы: закон прямо говорит, сколько максимум кредитор вправе с вас получить. С 1 апреля 2026 года этот предел стал вдвое строже, чем был три года назад.

Главное ограничение: переплата не больше 100%

По займам и кредитам сроком до одного года, выданным начиная с 1 апреля 2026 года, сумма всех начислений не может превысить 100% от суммы займа. Норму ввёл Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, и она распространяется не только на МФО, но и на банки, ломбарды и кредитные кооперативы.

В лимит входит всё, кроме тела долга:

• проценты за пользование займом;
• неустойка — пени и штрафы за просрочку;
• платежи за дополнительные услуги кредитора по этому договору: страховка, «юридическая поддержка», расширенные пакеты обслуживания, телемедицина.

Считается это просто. Взяли 10 000 ₽ — максимум к взысканию 20 000 ₽. Взяли 30 000 ₽ — не больше 60 000 ₽. Сколько бы лет ни длилась просрочка, сколько бы коллекторов ни сменилось, эта граница не двигается.

Как менялся лимит

Регулятор снижал предел четырьмя шагами, и от того, когда выдан ваш заём, зависит, какая планка применяется именно к нему.

Период выдачи займа	Предел переплаты	Максимальная ставка
с 01.07.2019	250% от суммы	1,5% в день
с 01.01.2020	150% от суммы	1% в день
с 01.07.2023	130% от суммы	0,8% в день
с 01.04.2026	100% от суммы	0,8% в день

Новая норма не имеет обратной силы: к договору применяются правила, действовавшие на дату его заключения. Поэтому по займу, взятому в 2024 году, предел остаётся 130%, а по займу от мая 2026 года — уже 100%.

Предельная ставка и ПСК

Дневная ставка по краткосрочным потребительским займам ограничена 0,8% в день, что в пересчёте на год даёт 292%.

Полная стоимость кредита — ПСК — ограничена дважды. Она не может превышать ни 292% годовых, ни среднерыночное значение ПСК, которое Банк России рассчитывает и публикует ежеквартально по категориям займов, более чем на треть. На практике по самым коротким займам обе границы сходятся: по данным ЦБ, ПСК в этом сегменте годами держится вплотную к 292%.

Важная деталь: ПСК указывается в договоре в квадратной рамке на первой странице справа сверху. Это не рекламная цифра, а обязательный реквизит, и именно её нужно сверять с тем, что обещал сайт.

Неустойка за просрочку

Штраф за просрочку ограничен отдельно и зависит от того, продолжают ли начисляться проценты:

• если проценты за период просрочки начисляются — неустойка не выше 20% годовых от просроченной суммы;
• если начисление процентов приостановлено — неустойка не выше 0,1% в день от просроченной суммы.

Комбинировать оба варианта одновременно нельзя. И то, и другое входит в общий лимит переплаты, а не прибавляется к нему сверху.

Чего кредитор не вправе делать

• Начислять что-либо после достижения предела. Дойдя до лимита, начисление прекращается — дальше сумма долга не растёт.
• Начислять проценты на проценты. Капитализация в потребительских займах запрещена.
• Брать штраф за досрочное погашение. Вернуть заём раньше срока можно всегда, проценты пересчитываются за фактические дни пользования.
• Начислять неустойку на непросроченную часть долга. Штраф считается только от просроченной суммы.
• Делать дополнительные услуги обязательными. Страховка и любые платные сервисы — добровольны, отказ от них не может быть основанием для отказа в займе.

Как проверить, не превышен ли лимит

1. Возьмите сумму, которую фактически получили на карту или наличными — не «сумму договора», куда может быть включена стоимость страховки.
2. Умножьте её на два, если заём выдан с 1 апреля 2026 года (на 2,3 — если с 1 июля 2023 по 31 марта 2026). Это предельная сумма всех требований вместе с телом долга.
3. Запросите у кредитора письменный расчёт задолженности с разбивкой: основной долг, проценты, неустойка, платные услуги.
4. Сравните. Если требуют больше — направьте письменное возражение и жалобу в Банк России.

Посчитать предел под ваши цифры можно в калькуляторе переплаты — он же покажет, через сколько дней при вашей ставке лимит будет исчерпан.

Что ещё меняется по 545-ФЗ

Ограничение переплаты — только первый этап реформы. Дальше закон ограничивает не стоимость займа, а саму возможность набирать их один за другим:

• с 1 октября 2026 года — нельзя выдать заём с ПСК выше 200% годовых тому, у кого уже есть два непогашенных займа с такой же стоимостью;
• с 1 апреля 2027 года — разрешён только один одновременный заём с ПСК выше 100% годовых, а новый такой заём можно взять не раньше четвёртого календарного дня после погашения предыдущего.

Смысл обеих норм один: сделать невозможной «цепочку», когда каждый следующий заём берут, чтобы закрыть предыдущий.

На нелегальных кредиторов это не распространяется

Все перечисленные ограничения действуют только для организаций из государственного реестра МФО. Компания, которой в реестре нет, не поднадзорна Банку России: она не связана ни потолком ставки, ни лимитом переплаты, ни правилами взыскания — и жаловаться на неё в ЦБ бессмысленно.

Проверка занимает полминуты: найдите ИНН кредитора в подвале сайта или в договоре и сверьте с реестром. Если совпадения нет — это не МФО, и подписывать с ней что-либо не стоит.