Внесудебное банкротство физлица из-за долгов МФО

Внесудебное банкротство — упрощённая процедура списания долгов физического лица, введённая в 2020 году и существенно расширенная в 2023 году. Процедура проводится через МФЦ, бесплатна для гражданина и не требует участия арбитражного управляющего. Для заёмщиков МФО с накопившейся задолженностью это может быть реальным выходом из долговой ситуации.

Условия для внесудебного банкротства

С 3 ноября 2023 года (после изменений в ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)») право на внесудебное банкротство через МФЦ имеют граждане, соответствующие следующим критериям:

По сумме долга:

Совокупный долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей (до 2023 года: от 50 000 до 500 000 рублей).

Хотя бы одно из следующих условий:

Исполнительное производство по взысканию долга окончено в связи с отсутствием у должника имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»);
Исполнительное производство возбуждено более 7 лет назад и не завершено;
Гражданин является получателем пенсии (по старости, инвалидности или по потере кормильца) или единственным источником его дохода является пособие — и у него отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;
Гражданин имеет статус участника СВО (для данной категории установлены особые условия).

Долги, которые можно включить в процедуру

В заявление включаются все долги перед кредиторами, включая МФО, банки, физических лиц и ФНС. Важно указать их полный перечень: долги, не включённые в заявление, не списываются.

Однако ряд обязательств не списывается ни при каком виде банкротства:

алименты;
возмещение вреда жизни и здоровью;
субсидиарная ответственность;
долги по трудовым выплатам (для ИП).

Процедура подачи заявления в МФЦ

Подготовить список кредиторов с указанием сумм задолженности на дату подачи. Списки составляются в произвольной форме — МФЦ выдаёт рекомендованный бланк.
Обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания. Заявление можно подать лично или через портал Госуслуги (функциональность доступна с 2024 года).
МФЦ проверяет соответствие условиям: запрашивает сведения из ФССП об исполнительных производствах. Если условия выполнены — включает сведения в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве).
С момента публикации в ЕФРСБ начисление процентов, пеней и штрафов прекращается по всем включённым обязательствам. Кредиторы вправе проверять наличие имущества должника.
Через 6 месяцев — при отсутствии возражений кредиторов и появления имущества — МФЦ завершает процедуру и публикует сведения о завершении. Долги, включённые в заявление, считаются погашенными.

Что происходит, если кредитор возражает

Любой кредитор, включённый в список, вправе в течение 6-месячного срока направить в арбитражный суд заявление о признании должника банкротом в общем порядке. Это происходит, как правило, если кредитор обнаруживает у должника имущество, не указанное в заявлении, или полагает, что должник действует недобросовестно.

В таком случае процедура переходит в судебное банкротство.

Последствия завершённого банкротства

После завершения внесудебного банкротства:

все включённые долги списываются;
в течение 5 лет гражданин обязан сообщать о факте банкротства при получении займов и кредитов;
в течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в банках;
в течение 5 лет нельзя повторно инициировать внесудебное банкротство (для судебного — 5 лет после завершения предыдущей процедуры реализации имущества).
кредитная история отражает факт банкротства.

Внесудебное vs судебное банкротство

Параметр	Внесудебное (МФЦ)	Судебное (арбитраж)
Стоимость	Бесплатно	От 30–50 тыс. рублей (пошлина + управляющий)
Срок	6 месяцев	6–18 месяцев
Сумма долга	25 000 — 1 000 000 руб.	От 500 000 руб. (или любая при наличии признаков неплатёжеспособности)
Участие управляющего	Не требуется	Обязательно

Резюме

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатная и относительно быстрая процедура для граждан с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей при соблюдении условий (оконченное исполнительное производство или пенсионный доход без имущества). После завершения процедуры все включённые долги, в том числе перед МФО, считаются погашенными.